Finanzas personales 101: Movimientos monetarios para jóvenes adultos

Seamos realistas: la vida adulta te pilla por sorpresa. Un momento estás en el colegio y, al siguiente, estás mirando la aplicación del banco preguntándote dónde se ha ido todo tu dinero. Gestionar tus finanzas personales puede parecer abrumador al principio, pero la buena noticia es que no hace falta ser un experto en finanzas para tomar decisiones inteligentes con el dinero.

Tanto si acabas de empezar tu primer trabajo como si estás aprendiendo a hacer la declaración de la renta por tu cuenta, aquí tienes 10 cosas esenciales que todo adulto joven debería hacer con su dinero, empezando hoy mismo.

1. Elabore un presupuesto sencillo (y utilícelo)

Presupuestar no significa prescindir de todo lo divertido, sino saber adónde va el dinero y asegurarse de tener suficiente para lo esencial, ahorrar y disfrutar. Un buen punto de partida es la regla 50/30/20:

50% para lo esencial (alquiler, comida, transporte)
30% para deseos (ocio, viajes, suscripciones)
20% para ahorro y deuda

Crear un plan financiero es crucial para sortear los giros inesperados de la vida. Este plan debe incluir estrategias para crear fondos de emergencia y establecer presupuestos para alcanzar objetivos financieros. Si te centras en estas áreas, te asegurarás de estar preparado para las emergencias y tendrás una hoja de ruta para alcanzar tus objetivos financieros a largo plazo.

Utiliza un cuaderno, una hoja de cálculo o una aplicación gratuita como YNAB para llevar la cuenta. La coherencia es la clave. Revisar y ajustar periódicamente tu presupuesto puede ayudarte a mantener el rumbo y adaptarte a los cambios en tu situación financiera. Las aplicaciones presupuestarias pueden ser especialmente útiles, ya que ofrecen un seguimiento automatizado y recordatorios para ayudarte a gestionar tus finanzas personales de forma eficiente. Con estas herramientas, puedes registrar fácilmente tus gastos, controlar tus hábitos de gasto y tomar decisiones informadas sobre tu futuro financiero.

Además, considere la posibilidad de configurar alertas para los pagos de facturas y saldos de cuenta para evitar comisiones por demora y cargos por descubierto. Si se mantiene al corriente de sus compromisos financieros, podrá mantener el control de sus finanzas y trabajar con confianza para alcanzar sus objetivos financieros. Recuerde que elaborar un presupuesto no es una tarea que se realiza una sola vez, sino un proceso continuo que requiere atención y ajustes regulares para reflejar los cambios en su panorama financiero.

2. Crear un fondo de emergencia

La vida pasa. Tu coche se estropea, pierdes el trabajo o tu portátil deja de funcionar durante los exámenes finales. Crear un fondo de emergencia es crucial para hacer frente a estos gastos inesperados y evitar que se conviertan en deudas. Empieza poco a poco: 500 dólares es un buen primer objetivo. Con el tiempo, intenta ahorrar entre 3 y 6 meses de gastos de manutención.

Guárdalo en una cuenta de ahorros separada para que no tengas la tentación de echar mano de él para comprar entradas de conciertos. Las aplicaciones de presupuestos pueden ayudarte a gestionar tus finanzas personales y a hacer un seguimiento de tus ahorros para el fondo de emergencia, facilitándote la consecución de tus objetivos financieros.

3. Abra una cuenta corriente y de ahorro (si aún no lo ha hecho)

Necesitará ambas cosas. Cuenta corriente para los gastos cotidianos. Ahorros para objetivos y emergencias. Busque cuentas con:

Sin cuotas mensuales de mantenimiento
Sin saldo mínimo
Buenas aplicaciones móviles que te permiten gestionar tus finanzas cómodamente a través del teléfono

Los bancos y cooperativas de crédito en línea suelen tener mejores tipos de interés y menos comisiones que los bancos tradicionales.

4. Comprender las puntuaciones de crédito y por qué son importantes

Su puntuación crediticia es un componente crucial de su vida financiera, que influye en todo, desde su capacidad para obtener un préstamo hasta alquilar un apartamento o incluso conseguir un trabajo. Una buena puntuación crediticia puede abrirle las puertas a mejores tipos de interés y condiciones, ahorrándole dinero a largo plazo. Por el contrario, una mala puntuación crediticia puede hacer que los préstamos sean más caros o incluso imposibles.

Las puntuaciones de crédito se calculan en función de cinco factores clave:

Historial de pagos (35%): Este es el factor más importante, ya que refleja si ha pagado puntualmente las cuentas de crédito anteriores. Los retrasos en los pagos pueden afectar gravemente a su puntuación.
Importes adeudados (30%): Se refiere a tu ratio de utilización del crédito, que es la cantidad de crédito que estás utilizando en comparación con tu límite de crédito total. Mantener este ratio bajo es esencial para una buena puntuación crediticia.
Duración del historial crediticio (15%): Un historial crediticio más largo puede aumentar su puntuación, ya que proporciona más datos sobre su comportamiento financiero.
Nuevo crédito (10%): Abrir varias cuentas de crédito nuevas en un corto periodo de tiempo puede considerarse un comportamiento arriesgado y afectar negativamente a su puntuación.
Combinación de créditos (10%): Tener una variedad de tipos de crédito, como tarjetas de crédito, hipotecas y préstamos a plazos, puede influir positivamente en su puntuación.

Para mejorar su puntuación crediticia, empiece por conocer su situación financiera actual. Revise periódicamente su informe crediticio para asegurarse de su exactitud e identificar áreas de mejora. Pague sus facturas puntualmente, mantenga bajos los saldos de sus tarjetas de crédito y evite solicitar demasiados créditos a la vez. Los tipos de interés elevados sobre los saldos impagados de las tarjetas de crédito pueden afectar significativamente a su estabilidad financiera, así que considere estrategias como las transferencias de saldos y los métodos de reembolso específicos para gestionar estos costes.

Muchas compañías de tarjetas de crédito proporcionan su puntuación crediticia de forma gratuita en su extracto mensual o a través del acceso en línea a su cuenta. Utilice estas herramientas para supervisar su progreso y mantenerse informado sobre la salud de su crédito. Tomando medidas proactivas para gestionar su crédito, puede mejorar su seguridad financiera y alcanzar sus objetivos financieros a largo plazo.

5. Evite las deudas con intereses elevados (especialmente las tarjetas de crédito)

Las tarjetas de crédito son cómodas, pero también peligrosas si no las pagas en su totalidad. Los intereses se acumulan rápidamente, y los saldos impagados acumulan un tipo de interés medio de alrededor del 17%. Si ya tienes un saldo, céntrate en pagarlo de forma agresiva. Mientras tanto, usa el débito o el efectivo para evitar aumentar tu saldo.

A la hora de pedir prestado, es fundamental hacerlo con prudencia y sólo lo necesario. Evite endeudarse en exceso en función de los préstamos máximos permitidos por los prestamistas. Al minimizar los préstamos, puedes ahorrar dinero para otros objetivos financieros y conseguir estabilidad financiera a largo plazo.

6. Fijar objetivos financieros (a corto y largo plazo)

Establecer objetivos financieros es un paso fundamental para gestionar sus finanzas personales y alcanzar el éxito financiero. Se trata de definir lo que quiere conseguir con su dinero y crear un plan para lograrlo. Tanto si tus sueños son viajar por el mundo, comprarte un coche, independizarte o crear una empresa, tener unos objetivos financieros claros te ayudará a tomar decisiones y te mantendrá motivado.

Empiece por fijar objetivos SMART (específicos, mensurables, alcanzables, pertinentes y sujetos a plazos). Estos criterios garantizan que tus objetivos estén bien definidos y sean alcanzables. Por ejemplo, en lugar de decir "quiero ahorrar dinero", un objetivo SMART sería "quiero ahorrar 5.000 dólares para comprar un coche en los próximos 12 meses".

Una vez que haya establecido sus objetivos, escríbalos y divida los objetivos más grandes en metas de ahorro mensuales más pequeñas y manejables. Este enfoque le ayudará a mantener el rumbo y a medir sus progresos. Por ejemplo, si tu objetivo es ahorrar 5.000 $ en un año, intenta ahorrar aproximadamente 417 $ cada mes.

El seguimiento de tus progresos es crucial. Utiliza aplicaciones presupuestarias, hojas de cálculo o herramientas de planificación financiera para controlar tus ahorros y ajustar tus estrategias según sea necesario. Revisar regularmente tus objetivos y celebrar los hitos puede mantenerte motivado y centrado en tu viaje financiero.

También es importante distinguir entre objetivos a corto y a largo plazo. Los objetivos a corto plazo pueden incluir el ahorro para unas vacaciones o el pago de una tarjeta de crédito, mientras que los objetivos a largo plazo pueden incluir la planificación de la jubilación o la compra de una vivienda. Equilibrar ambos tipos de objetivos garantiza que estás trabajando para satisfacer tus necesidades inmediatas y tus aspiraciones futuras.

Recuerde que los objetivos financieros no son inamovibles. Las circunstancias de la vida cambian y es posible que sus objetivos deban adaptarse en consecuencia. Reevalúe periódicamente su situación financiera y ajuste sus objetivos para reflejar nuevas prioridades o retos. Esta flexibilidad le permite mantenerse alineado con la evolución de su vida financiera y le garantiza que siempre está trabajando para alcanzar objetivos significativos.

Al establecer y perseguir objetivos financieros, crea una hoja de ruta para su futuro financiero. Este enfoque proactivo le permite tomar decisiones informadas, gestionar sus finanzas con eficacia y, en última instancia, lograr el estilo de vida que desea.

7. Empezar a ahorrar para la jubilación (¡Sí, ahora!)

La jubilación puede parecer un sueño lejano, pero cuanto antes empiece a ahorrar, más cómodo será su futuro. La planificación de la jubilación es esencial, e incluso pequeñas aportaciones hoy pueden convertirse en ahorros sustanciales gracias a la magia del interés compuesto. La clave está en empezar cuanto antes, aunque sólo pueda permitirse ahorrar un poco cada mes.

Empiece por explorar las opciones de ahorro para la jubilación de su empresa, como el plan 401(k). Si su empresa ofrece una aportación paralela, aprovéchela al máximo. Se trata básicamente de dinero gratis que puede aumentar significativamente sus ahorros para la jubilación. Los empresarios desempeñan un papel importante a la hora de proporcionar a los empleados prestaciones de bienestar financiero, que pueden reducir el estrés financiero y aumentar la satisfacción laboral.

Si no dispone de un plan 401(k) o desea diversificar sus ahorros para la jubilación, considere la posibilidad de abrir una cuenta Roth IRA. Las aportaciones a una cuenta Roth IRA se realizan con dinero después de impuestos, pero sus inversiones crecen libres de impuestos y los retiros cualificados durante la jubilación también están libres de impuestos. Esto puede ser especialmente beneficioso si espera estar en un tramo impositivo más alto durante la jubilación.

Mientras ahorra, tenga en cuenta las implicaciones fiscales de sus aportaciones para la jubilación. Las aportaciones a un plan 401(k) tradicional reducen su renta imponible, lo que puede reducir su factura fiscal hoy. Por otro lado, las aportaciones a una cuenta Roth IRA no ofrecen una reducción inmediata de impuestos, pero proporcionan ingresos libres de impuestos durante la jubilación. Un software de preparación de impuestos como ezTaxReturn puede ayudarle a navegar por estas complejidades, asegurándose de que reclama todas las deducciones y créditos a los que tiene derecho.

Revise periódicamente su estrategia de ahorro para la jubilación para asegurarse de que se ajusta a sus objetivos a largo plazo. Tenga en cuenta factores como la edad de jubilación prevista, sus aspiraciones en cuanto a estilo de vida y las posibles fuentes de ingresos para la jubilación, como la Seguridad Social. Si se mantiene proactivo e informado, podrá construir un futuro financiero seguro y disfrutar de una jubilación cómoda.

8. Invertir para crecer

Invertir es una parte esencial de cualquier plan financiero a largo plazo, ya que puede ayudarle a aumentar su patrimonio con el tiempo. Hay muchos tipos de inversión entre los que elegir: acciones, bonos y fondos de inversión. Cada tipo de inversión conlleva sus propios riesgos y beneficios, por lo que es importante que conozca sus opciones.

A la hora de invertir, es fundamental tener en cuenta su tolerancia al riesgo y su horizonte temporal. ¿Se siente cómodo con los altibajos del mercado bursátil o prefiere la estabilidad de los bonos? ¿Cuánto tiempo piensa mantener invertido su dinero? Sus metas y objetivos financieros también desempeñarán un papel importante en la configuración de su estrategia de inversión.

Una cartera de inversiones bien diversificada puede ayudarle a gestionar el riesgo y aumentar su potencial de rentabilidad a largo plazo. Diversificar significa repartir las inversiones entre distintas clases de activos para reducir el impacto de los malos resultados de una sola inversión. Recuerde que invertir siempre implica cierto nivel de riesgo y que no hay garantías de rentabilidad. Sin embargo, con la estrategia de inversión adecuada y un enfoque a largo plazo, puede aumentar sus posibilidades de alcanzar sus objetivos financieros.

9. Seguros y protección

El seguro es una parte esencial de cualquier plan financiero global, ya que puede ayudar a protegerle a usted y a sus seres queridos de acontecimientos y gastos inesperados. Hay muchos tipos de seguros entre los que elegir: seguro de vida, seguro médico y seguro de invalidez. Cada tipo de seguro tiene una finalidad específica y proporciona una red de seguridad en momentos de necesidad.

A la hora de elegir un seguro, es esencial tener en cuenta sus necesidades y circunstancias individuales, así como sus metas y objetivos financieros. Por ejemplo, un seguro de vida puede proporcionar apoyo financiero a su familia en caso de fallecimiento, mientras que un seguro de salud puede ayudarle a cubrir los gastos médicos. El seguro de invalidez puede sustituir una parte de sus ingresos si no puede trabajar por enfermedad o lesión.

Un plan de seguros bien estructurado puede ayudarle a gestionar el riesgo y garantizar que dispone de dinero suficiente para cubrir gastos imprevistos. También es importante tener en cuenta que las primas de los seguros pueden variar en función de la edad, la salud y otros factores. Sin embargo, con la cobertura de seguro adecuada, puede tener la tranquilidad de saber que usted y sus seres queridos están protegidos.

10. Aprender cómo funcionan los impuestos

Entender los impuestos es una parte esencial de la gestión de sus finanzas personales y asegurarse de que no está pagando de más o hacer frente a sanciones inesperadas. Los impuestos pueden parecer confusos, pero son totalmente manejables, especialmente si utiliza un software de preparación de impuestos como ezTaxReturn. Para gestionar eficazmente sus impuestos, es crucial evaluar primero su situación financiera actual y comprender los conceptos básicos del sistema tributario.

Conceptos fiscales clave:

Tipos de ingresos: Conozca la diferencia entre los ingresos W-2 y 1099. Los formularios W-2 se utilizan para los empleados, mostrando su salario anual y la cantidad de impuestos retenidos de su cheque de pago. Los formularios 1099 son para contratistas independientes o trabajadores autónomos, y detallan los ingresos a los que no se les han retenido impuestos. Comprender estos formularios te ayudará a declarar tus ingresos con exactitud.
Gastos deducibles: Lleva un registro de los gastos deducibles, como los intereses de los préstamos estudiantiles, los créditos educativos y los costes relacionados con el trabajo si eres autónomo. Estas deducciones pueden reducir su renta imponible, ahorrándole potencialmente dinero. Familiarícese con las deducciones y créditos comunes aplicables a su situación para maximizar sus ahorros fiscales.
Requisitos y plazos de presentación: Asegúrese de presentar la declaración a tiempo para evitar sanciones. El IRS normalmente exige que las declaraciones de impuestos se presenten antes del 15 de abril, pero hay prórrogas disponibles si es necesario. Conocer los plazos y requisitos le ayudará a cumplir la normativa y evitar multas innecesarias.
Tramos y tipos impositivos: Entienda cómo funcionan los tramos impositivos. El sistema fiscal estadounidense es progresivo, lo que significa que cuanto más gana, mayor es el porcentaje que paga por los ingresos adicionales. Conocer tu tramo impositivo puede ayudarte a planificar y tomar decisiones financieras con conocimiento de causa.
Software y asistencia fiscal: ¿Primera declaración? Un software de preparación de impuestos como ezTaxReturn hace que el proceso sea rápido y sencillo, sin necesidad de conocimientos fiscales. Ofrecemos orientación paso a paso y garantizamos la precisión, lo que es especialmente útil para los principiantes.

Consejos para una gestión fiscal eficaz:

Organice sus documentos financieros: Mantenga todos sus documentos financieros, como talones de pago, recibos de gastos y declaraciones de impuestos anteriores, organizados y fácilmente accesibles. Esto simplificará el proceso de declaración.
Revise sus retenciones: Comprueba tus retenciones fiscales para asegurarte de que no estás pagando impuestos de más o de menos a lo largo del año. Ajusta tu formulario W-4 si es necesario para adaptarlo a tu situación financiera actual.
Manténgase informado sobre las leyes fiscales: Las leyes fiscales pueden cambiar anualmente, afectando a las deducciones, créditos y tipos impositivos. Manténgase informado sobre estos cambios para optimizar su estrategia fiscal.

Si comprende cómo funcionan los impuestos y utiliza los recursos disponibles, podrá gestionar sus obligaciones fiscales con mayor eficacia y tomar decisiones informadas que beneficien a su vida financiera.

11. Deja de compararte con los demás

Las redes sociales hacen que parezca que todo el mundo vive su mejor (y más cara) vida. Pero la mayoría de la gente no está mostrando sus préstamos estudiantiles o deudas de tarjetas de crédito. No caigas en la trampa de gastar más de la cuenta solo para estar a la altura.

Tu única competencia eres tú: céntrate en tus objetivos, tus ahorros y tu futuro.

12. Seguir aprendiendo sobre el dinero

La educación financiera es un viaje. Cuanto más sepas, mejores serán tus decisiones. Inténtalo:

Podcasts como "So Money" o "The Ramsey Show"
Canales de YouTube como "Graham Stephan" o "La dieta financiera"
Siga ezTaxReturn para obtener consejos fáciles de entender sobre el dinero y los impuestos

No es necesario que lo tengas todo resuelto hoy, pero si das pequeños pasos ahora, como utilizar aplicaciones presupuestarias para gestionar tus finanzas, estarás en una posición financiera mucho más sólida mañana.

¿Necesita ayuda para declarar sus impuestos? Tanto si es la primera vez que declara como si está cansado de hacerlo de la forma difícil, ezTaxReturn simplifica la temporada de impuestos. Presente sus impuestos en línea rápidamente, con una guía paso a paso y verificaciones de precisión integradas. Comience ahora en ezTaxReturn.com

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Preguntas frecuentes

¿Cuál es el primer paso financiero que deberían dar los jóvenes adultos?

El primer paso más importante es elaborar un presupuesto básico que refleje los ingresos, las facturas y los gastos. Esto te ayuda a comprender en qué se gasta tu dinero y sienta las bases para tomar decisiones financieras inteligentes.

¿Cuánto deberían ahorrar cada mes los jóvenes adultos?

Una recomendación habitual es ahorrar al menos el 20 % de tus ingresos, pero cualquier cantidad es mejor que nada. Incluso ahorrar entre 25 y 50 dólares por nómina te ayuda a crear buenos hábitos y a acumular un ahorro con el tiempo.

¿De verdad necesitan los jóvenes adultos un fondo de emergencia?

Sí. Un fondo de emergencia te protege de gastos inesperados, como reparaciones del coche o facturas médicas. Intenta ahorrar el equivalente a entre tres y seis meses de gastos básicos, pero empezar incluso con 500 dólares ya supone una gran diferencia.

¿Cuál es la mejor manera de empezar a construir un historial crediticio?

Utilizar una tarjeta de crédito para principiantes, pagar las facturas a tiempo y mantener saldos bajos son las formas más sencillas de construir un historial crediticio. Un buen historial crediticio te ayuda a conseguir un piso, a obtener tarifas de seguro más bajas y a conseguir mejores condiciones en los préstamos.

¿Deberían invertir los jóvenes adultos aunque no ganen mucho dinero?

Si es posible, sí. Invertir desde el principio, aunque sea con pequeñas cantidades, te permite aprovechar el efecto del interés compuesto. Mucha gente empieza con fondos indexados de bajo coste o con planes de jubilación patrocinados por la empresa.

¿Cómo pueden los jóvenes evitar los errores financieros más comunes?

Evita gastar de más, ignorar tu puntuación crediticia, dejar de ahorrar y contraer deudas innecesarias. Llevar un control de los gastos y fijarte objetivos financieros puede ayudarte a mantener el rumbo.

¿Cuál es la diferencia entre una cuenta corriente y una cuenta de ahorro?

Una cuenta corriente sirve para los gastos diarios, mientras que una cuenta de ahorro está pensada para guardar dinero y obtener intereses. Mantenerlas separadas ayuda a evitar gastos excesivos involuntarios.

¿Cómo pueden los jóvenes adultos mantener la motivación para gestionar su dinero?

Establecer objetivos claros, como crear un fondo de emergencia de 1.000 dólares o ahorrar para un viaje, hace que los avances financieros resulten gratificantes. El uso de aplicaciones o de transferencias automáticas también puede ayudarte a mantener la constancia.

¿Es demasiado pronto para que los jóvenes piensen en la jubilación?

En absoluto. Empezar pronto le da a tu dinero más tiempo para crecer. Incluso las aportaciones más modestas a un plan 401(k) o a una cuenta IRA pueden traducirse en unos ahorros considerables en el futuro.